陈琨，工学博士，清华大学五道口金融学院博士后
王国赛，工学博士，清华大学五道口金融学院博士后
李艺，工学博士，清华大学五道口金融学院博士后
胡璇，管理科学与工程硕士，现任华控清交信息科技（北京）有限公司研究员
杨祖艳，经济师，金融学博士，无极4总代理帐号 现任华控清交信息科技（北京）有限公司高级战略总监
摘要：利用替代数据刻画企业或个人信用状况，是近年来世界范围内兴起的新趋势。但传统的大数据征信基于明文数据计算，容易产生数据泄露与滥用的问题。多方计算技术能够实现数据“可用不可见、可控可计量”，为大数据征信的数据安全利用提供了技术保障，对于征信业的市场化发展意义重大。本文针对我国个人征信领域存在的痛点问题，提出了应用多方计算技术破解我国个人征信数据融合难题的方法，并据此设计了个人征信数据融合平台，探索了多种业务场景。多方计算技术对于数据的安全融合、大数据征信的健康发展提供了新的思路，为推进我国个人征信产品供给侧结构性改革提供了技术支撑。
关键词：个人征信；多方计算；替代数据；市场化征信
一、研究背景和现状
完善的征信体系是提升金融资源配置效率的保障，可有效降低社会的交易成本和监管成本，促进经济高效运行。自2013年《征信业管理条例》发布以来，我国的征信体系逐渐形成“政府+市场”双轮驱动的发展模式。具体地，截至2020年11月，由中国人民银行牵头推动建设的全国集中统一的金融信用信息基础数据库已累计收录近11亿自然人、6000万户企业及其他组织的信用信息，成为全球覆盖人口最多、收集信贷信息量最全的企业和个人征信系统。
然而，对于个人征信产品，目前尚存在数据来源、覆盖群体、产品种类不够丰富等问题，如无法为缺乏信贷记录甚至是没有信贷记录的征信“白户”提供征信报告。基于此，下阶段我国个人征信业务高质量发展的重点任务是增加征信产品有效供给，推进征信业实现供给侧结构性改革。近年来，随着互联网技术飞速发展，越来越多征信主体在互联网上留下大量的行为数据，成为刻画用户征信画像的关键替代数据（美国政府问责局在报告中将替代数据定义为“信用报告机构使用的，用于计算信用分数的非传统信息”），尤其是针对征信“白户”，往往需要传统征信数据以外的替代数据来解决他们的金融诉求。随着百行征信和朴道征信两家市场化个人征信机构相继成立，未来市场化的个人征信产品在创新能力与竞争能力方面被寄予厚望。在新的时代背景下，个人征信业如何坚持市场化、法治化和科技化的发展方向，既提供高质量的征信服务，又做到对个人隐私安全的严格保护，无极4总代理是谁 是个人征信业面临的重大课题。
随着党的十九届四中全会首次将数据列为与土地、劳动力、资本、技术等同等重要的生产要素，数据资源的开发使用和分配流通已经上升到了国家战略层面。越来越多的专家学者已经认识到大数据在征信中的作用，将数据视为征信行业的核心资源，无极4最大总代理 大数据与征信的融合已成为不可阻挡的发展趋势。然而，一方面，替代数据天然地分散在多个不同的数据源处，例如政府、互联网电商平台、运营商等，而另一方面，随着《个人金融信息保护技术规范》等法律规范的发布，数据合规性要求愈发严格，掌握大量征信替代数据的公司不愿、不能、不敢直接共享自己的明文数据。由此形成征信数据供给的孤岛现状，数据资源对于征信的作用得不到有效发挥。目前已有众多学者探讨了区块链技术在征信业的应用，提出由于区块链具有去中心化、数据公开透明、不可篡改、可追溯等特性，其与个人征信行业需求具有天然契合性，可助力打通征信数据孤岛。然而，如果只引入区块链技术，那么在信息主体隐私保护层面仍存在不足，比如信息主体私钥丢失无法恢复、交易数据的隐私保护、交易平台的安全性等。
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