[ “总行为了从根本上解决问题，为普惠业务提供了FTP补贴，” 周平表示，“简单来说，分行有经济利润的考核，而做普惠业务属于‘让利’，现在贷款降价导致的损失由总行弥补，例如贷款定价从6%到了5%，这1%由总行直接补掉，总行还是以6%来算分行的利润。” ]
2020年是实行“两增两控”、无极娱乐怎么做代理加强银行支持小微普惠的第三年。国有大行近两年来对小微普惠业务持续发力，颇有“全行总动员”之势。
“从2018年提出‘两增两控’的新目标后，大行开始全行总动员，单户授信金额从近600万元降到了300万元，目前到了100万元，不断下沉，甚至还做了一些中小行客户群的生意，一度导致中小行有了情绪。”某国有大行普惠金融部负责人周平（化名）对第一财经记者表示。“两增”即单户授信总额1000万元以下（含）的小微企业贷款同比增速不低于各项贷款同比增速，贷款户数不低于上年同期水平；“两控”即合理控制小微企业贷款资产质量水平和贷款综合成本。
但他表示，下沉也有下沉的烦恼。例如，该行连续两年将小微企业综合融资成本下降1%，就影响到了分行、支行基层业务人员的工资包，为此总行对其进行了FTP（内部资金转移定价）补贴以提高积极性；此外，由于小微贷款的利息低至4%左右，早就低于部分地区的房贷利率，今年二季度甚至传出骗取小微普惠贷款炒房的消息，这也导致不少银行加紧自查。
大行“抢”了中小行的饭碗
据记者了解，服务小微普惠，无极荣谈代理银行主要分为三个梯队，原先各自专攻的客户有所不同，但随着大行的积极性和指标不断提升，其客户群体也不断下沉，近两年甚至“抢占”了中小银行的阵地。
具体而言，普惠小微业务的第一梯队无疑就是六大行，其贷款利率平均约4%，年初为了抢客户、满足监管的降价考核，一度跌至3.5%；第二梯队则是各类股份行，鉴于其资金成本高于大行、盈利诉求更强，因此对小微普惠的贷款利率平均为6%～7%；第三梯队是各地城商行、农商行等中小银行，贷款利率约为8%～12%。
周平提及，以六大行为主的国有大型银行起步于公司业务，长期以来积累了丰富的公司大客户资源，因而一般在发展普惠金融过程中，主要是采取围绕核心企业做上下游的产业链金融模式。比如对上游，核心企业往往对供应商有6个月左右的账期，银行与核心企业合作，推出针对供应商的应收账款融资（质押、保理或商票贴现）；对下游，核心企业往往要求经销商预付货款，银行与核心企业合作，推出针对经销商的预付款融资。大行的另一个优势是规模大、管理规范以及国有品牌，因此银政合作成了落脚点。
“但由于大行近年来不断降低户均授信额度、企业下沉，逼得以前户均授信额度100万元的小行开始去做乡镇企业，户均授信额度可能只有十几万元，这包括得益于技术发展的那些外卖平台上的街边店。”他称。
事实上，现在大行的小微贷款定价平均仅4%，抵押贷款利率约3%，信用贷款利率约5%。周平算了一笔账，刨去资金、人工、风险成本，业务实际上是在盈亏平衡点上下波动，“现在鉴于疫情因素，资产质量有下跌的趋势，但就算亏本，行内要求也要把这个业务做大，目的则在于拓展小微客户基础”。
对一些科技企业的扶持就是典型案例。周平称，银行当时仅给某苏州科技企业贷款了100万元，但几年后这家企业在科创板上市。“当时的信用贷款采取了风险分担的机制，即银行承担80%，政府基金承担20%，其他则由担保公司或保险公司分担。科技企业分不同的成长阶段，目前银行的介入已经不断前移，从成熟期提前到了初创期，甚至是种子期的后期。当然，银行的风险判断能力稍弱仍是一个‘短板’。”周平说。
网友回应