[ “总行为了从根本上解决问题,为普惠业务提供了FTP补贴,” 周平表示,“简单来说,分行有经济利润的考核,而做普惠业务属于‘让利’,现在贷款降价导致的损失由总行弥补,例如贷款定价从6%到了5%,这1%由总行直接补掉,总行还是以6%来算分行的利润。” ]
2020年是实行“两增两控”、无极娱乐怎么做代理加强银行支持小微普惠的第三年。国有大行近两年来对小微普惠业务持续发力,颇有“全行总动员”之势。
“从2018年提出‘两增两控’的新目标后,大行开始全行总动员,单户授信金额从近600万元降到了300万元,目前到了100万元,不断下沉,甚至还做了一些中小行客户群的生意,一度导致中小行有了情绪。”某国有大行普惠金融部负责人周平(化名)对第一财经记者表示。“两增”即单户授信总额1000万元以下(含)的小微企业贷款同比增速不低于各项贷款同比增速,贷款户数不低于上年同期水平;“两控”即合理控制小微企业贷款资产质量水平和贷款综合成本。
但他表示,下沉也有下沉的烦恼。例如,该行连续两年将小微企业综合融资成本下降1%,就影响到了分行、支行基层业务人员的工资包,为此总行对其进行了FTP(内部资金转移定价)补贴以提高积极性;此外,由于小微贷款的利息低至4%左右,早就低于部分地区的房贷利率,今年二季度甚至传出骗取小微普惠贷款炒房的消息,这也导致不少银行加紧自查。
大行“抢”了中小行的饭碗
据记者了解,服务小微普惠,无极荣谈代理银行主要分为三个梯队,原先各自专攻的客户有所不同,但随着大行的积极性和指标不断提升,其客户群体也不断下沉,近两年甚至“抢占”了中小银行的阵地。
具体而言,普惠小微业务的第一梯队无疑就是六大行,其贷款利率平均约4%,年初为了抢客户、满足监管的降价考核,一度跌至3.5%;第二梯队则是各类股份行,鉴于其资金成本高于大行、盈利诉求更强,因此对小微普惠的贷款利率平均为6%~7%;第三梯队是各地城商行、农商行等中小银行,贷款利率约为8%~12%。
周平提及,以六大行为主的国有大型银行起步于公司业务,长期以来积累了丰富的公司大客户资源,因而一般在发展普惠金融过程中,主要是采取围绕核心企业做上下游的产业链金融模式。比如对上游,核心企业往往对供应商有6个月左右的账期,银行与核心企业合作,推出针对供应商的应收账款融资(质押、保理或商票贴现);对下游,核心企业往往要求经销商预付货款,银行与核心企业合作,推出针对经销商的预付款融资。大行的另一个优势是规模大、管理规范以及国有品牌,因此银政合作成了落脚点。
“但由于大行近年来不断降低户均授信额度、企业下沉,逼得以前户均授信额度100万元的小行开始去做乡镇企业,户均授信额度可能只有十几万元,这包括得益于技术发展的那些外卖平台上的街边店。”他称。
事实上,现在大行的小微贷款定价平均仅4%,抵押贷款利率约3%,信用贷款利率约5%。周平算了一笔账,刨去资金、人工、风险成本,业务实际上是在盈亏平衡点上下波动,“现在鉴于疫情因素,资产质量有下跌的趋势,但就算亏本,行内要求也要把这个业务做大,目的则在于拓展小微客户基础”。
对一些科技企业的扶持就是典型案例。周平称,银行当时仅给某苏州科技企业贷款了100万元,但几年后这家企业在科创板上市。“当时的信用贷款采取了风险分担的机制,即银行承担80%,政府基金承担20%,其他则由担保公司或保险公司分担。科技企业分不同的成长阶段,目前银行的介入已经不断前移,从成熟期提前到了初创期,甚至是种子期的后期。当然,银行的风险判断能力稍弱仍是一个‘短板’。”周平说。
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