美国银行业系统作为全球金融体系内反金融犯罪管理最为严苛的监管领域之一，无极荣谈代理 有着罚款数目惊人、处罚条例繁多以及牵涉高级管理层个人处罚等特点。美国监管机构在反金融犯罪合规领域的合作与联合执法，以及银行业机构的反金融犯罪合规职能建设对中国银行(601988,股吧)业机构完善合规建设具有重要意义。
美国银行业监管机构
在反金融犯罪合规领域的合作
美国银行业监管体系是由联邦监管机构和州监管机构共同监管的双轨道体制，最主要的银行监管机构包括美联储（FRB）、货币监理署（OCC）、美国存款保险公司(FDIC)、美国信用协会管理局（NCUA）、无极集团总代理 消费者保护局（B）以及各州监管机构。除此之外，联邦仍有其他监管机构在各自的职权范围承担相应的监管职能，如证监会（SEC）、商品期货交易委员会（CFTC）、美国财政部下的金融犯罪执法局（FinCEN）和海外资产控制办公室（OFAC）以及美国金融业监管局（Finra）等。由于美国监管机构体系复杂且众多，而被监管的金融机构往往拥有相似的服务范围和业务品种，因此多家监管机构需要互相合作制定相对统一的规范，从而避免监管要求上的不连贯性，以免在金融机构实践和监管管理等方面引起混乱。同时，监管机构通过制定统一的指南手册或监管执法行动来指导金融机构执行这些规范。
监管机构在授权范围内统一对规章制度进行更新。在法律授权范围内存在共同监管利益时，联邦监管机构经常联合发布对规章的更新、补充或者说明。这种规章制度若有实质上的更新，在新的规章变更之前，通常会预先公布一个草案，然后在一定时间内向公众征求意见，最后在规章变更生效后会公布在联邦公报（Federal Register）上，这些情况大多体现在风险、信贷、清算计划、报告要求等领域。此外，由于法律授权的问题，美国财政部下属的FinCEN及OFAC一般是单独发文。
监管机构统一制定监管检查手册，规范检查标准。监管机构规范检查标准方面最典型的案例为联邦各机构成立了联邦金融机构检查委员会（FFIEC）。FFIEC是一个由美国主要联邦银行监管机构联合组成的检查委员会，其中包括FRB、OCC、FDIC、B和NCUA。它被赋予制定统一原则、标准和报告表格的职能。FFIEC负责发布的规定都涵盖在联邦法规12章（Title 12 of the Code of Federal Regulations），该委员会还和州代表委员会共同制定了银行监管检查手册（FFIEC Manual），无极娱乐怎么做代理 规定了监管对银行进行检查时理应遵守的检查内容范围和流程。其中，关于金融犯罪领域的监管手册是FFIEC银行保密法反洗钱检查手册（FFIEC BSA/AML Examination Manual），包含了银行保密法和反洗钱合规项目的要求、风险点和风险管理的监管期待值、行业合理实践和检查流程，是监管衡量该领域的核心检查标准。FinCEN和OFAC在手册更新过程中也会参与进来，确保各监管机构在银行保密法、反洗钱规定方面的一致性。
监管机构联合发布金融犯罪方面的指南或声明。在银行保密法、反洗钱或者制裁领域，比起监管联合对某法规进行修改，更常见的是监管联合发布监管意见、监管指南或者声明。这些指南、意见和声明会在各自的监管网页上署名为联名发表，尤其是对于FDIC、FRB和OCC这三家监管机构，其监管的银行类型存在大量重合的情况，经常联合发表统一指导意见或声明。而FinCEN和OFAC也会联合主要的银行监管机构发表针对金融犯罪方面的指导意见或声明。这些意见和声明本身虽然没有法律法规的地位，但是表明了监管对某一领域的期待以及行业实践看法，金融机构在实践过程中会遵从这些指南和声明以避免监管处罚。
监管机构在信息分享方面有大量的合作。在《爱国者法案》第314条流程下，要求财政部发布相关规定鼓励金融机构之间、金融机构的监管机构之间和执法部门之间分享有关恐怖主义融资、金融犯罪的个人、企业和组织的信息。2004年，美国审计总署（GAO）向美国众议院金融服务委员会建议加强监管之间的信息分享来有效地防止欺诈，鼓励保险、证券和银行业之间的监管可以互相分享信息。2016年，GAO再次发布报告表示美联储和其他联邦监管机构已经签订信息分享协议，以此分享监管信息，避免重复工作，节省资源。2020年12月10日，FinCEN宣布了最新的314（b）条例的情况介绍，表示监管机构不需要有与恐怖主义融资和非法收益直接相关的具体证据，也不需要确定特定的具体非法交易，只要觉得可疑就可分享相关信息，进一步扩大了监管机构间的信息分享。
监管机构在反金融犯罪领域执行联合处罚。不同于银行监管机构单独发布的监管检查结果、单独发布的执行令或与监管达成某项协议，监管联合处罚往往是发生了以下情况：第一，此项违规行为处于多个监管主体管辖权限范围之内；第二，一般这种违规行为已经上升到了刑事犯罪。比如，2019年4月9日，FRB、DOJ、OFAC、纽约州地方检查办公室、纽约州金管局和英国金融市场行为管理局 (Financial Conduct Authority) 针对渣打银行违反OFAC制裁规定采取了联合行动，罚单总额高达11亿美元；2020年10月22日，司法部宣布高盛已同意支付29亿美元以结束各监管机关针对高盛集团1MDB贿赂、洗钱事件的调查。除了美联储、纽约金管局等执法部门作出的处罚，高盛还与英国、新加坡、马来西亚等地的外国当局以及美国监管机关分别达成了平行决议。司法部在考虑罚金时，把其他司法管辖区的处罚折合为约16亿美元的处罚减免。在这些高额罚单背后，我们看到了监管机构对犯罪行为有多重管辖权时他们会采取合作的方式，共同调查、共同分享资源、共同处罚，然后彼此协议划分各自的罚金，以免使受罚主体受到过于严苛的处罚，也避免了资源浪费。此外，监管联合处罚不只针对金融机构，监管最近更加大了对金融机构中的个人的处罚，常规的个人处罚包括罚金和金融服务行业的从业禁令。
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