经济观察网 胡群/文 一则关于降低民间借贷利率消息撩动了消费金融市场参与机构们的心弦。7月22日，最高法、国家发改委联合发布的《关于为新时代加快完善社会主义市场经济体制提供司法服务和保障的意见》指出，无极4总代理抽水应修改完善民间借贷司法解释，大幅度降低民间借贷利率的司法保护上限。
什么是民间借贷？当前市场中，哪些机构参与民间借贷？
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条指出，无极4总代理开户民间借贷，是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定。
什么是“经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构”？
最高人民法院民事审判第一庭指出，根据国家金融监管部门提供的材料看，我国目前国有的金融机构的范围可分为三个层面：
一是银行业金融机构。根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第2条第2款规定，银行业金融机构，是指在中华人民共和国境内设立的商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社等吸收公众存款的金融机构以及政策性银行。吸收公众存款是其区别其他金融机构和非金融机构、其他组织和自然人的重要职能；
二是非银行业金融机构。按照惯例，非银行业机构目前专指由中国银监会批准设立并履行监管职责的信托公司、财务公司、金融租赁公司、汽车金融公司、消费金融公司及货币经纪公司等金融机构。
三是金融机构。范围最广，根据《金融违法行为处罚办法》第2条第2款规定，金融机构，是指在中华人民共和国境内依法设立和经营金融业务的机构，包括银行、信用合作社、财务公司、信托投资公司、金融租赁公司等。包括了所有由金融监管部门批准设立并负责监管的金融机构，除了由银监会负责监管的银行业金融机构外，还包括在国内设立的金融资产管理公司、信托投资公司、财务公司、金融租赁公司，由保监会负责监管的汽车金融公司、消费金融公司、保险公司及货币经纪公司，由证监会负责监管的证券公司、基金公司等非银行业金融机构。
“近几年有最高法的案例认为，小贷公司不属于《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》规定的经金融监管部门批准设立的金融机构，其从事发放贷款业务所形成的纠纷应当适用《民间借贷规定》的相关规定。”中国银行(601988,股吧)法学研究会理事肖飒称。
最高人民法院民事审判第一庭强调，小额贷款公司是经金融主管部门批准设立的，获取贷款发放的资格，无极4总代理怎么样注册但其性质并不是金融机构。
中国裁判文书网于2019年7月30日发出的一则最高法院民事裁定书显示，小额贷款公司不属于经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，借款人与小额贷款公司之间的资金借贷行为属于民间资金融通行为。
7月24日，中国人民银行官网发布称，截至2020年6月末，全国共有小额贷款公司7333家。显然，这7000余家的小额贷款公司，是参与民间借贷业务的机构。但，谁是民间借贷领域的佼佼者？
以消费金融为例。当前，我国消费金融市场上已形成包括商业银行消费金融服务分支、持牌消费金融公司、互联网公司旗下的消费金融平台以及其他的规模较小的、非持牌消费金融及小贷公司在内四类明确的企业主体。其中，后两类机构为民间借贷参与机构。
中国国际经济交流中心副理事长黄奇帆在上海高金金融研究院举办的线上会议中透露，蚂蚁金服在重庆设立两家小贷公司，现在“现在蚂蚁金服公司100亿的利润，45亿利润来自于重庆那两个小贷公司。”
据资产证券化分析网数据显示，今年至今，个人消费贷款类ABS处于存续期的多家机构中，蚂蚁、京东、苏宁、小米、度小满、360金融等公司等机构发行量达490.7亿元，在个人消费贷款类ABS发行总量（629.17亿元）中占比78%。其中，蚂蚁发行10单，发行量为160亿元（蚂蚁小贷发行9单，发行金额150亿；阿里小贷发行1单，发行金额10亿），京东发行17单，发行量为220亿元。2019年，蚂蚁ABS发行56单，发行金额1178亿元；京东ABS发行30单，发行金额365亿。
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